Familiebank, geld lenen van je familie

Bij de familiebank leen je geld van je ouders, kind, broer of zus of bijvoorbeeld neef. Het aflossen moet naar wens van de belastingdienst gaan. Alleen dan is er recht op hypotheekrente aftrek. Het geld moet je ook gebruiken voor de koopwoning. Een andere lening via de familiebank afsluiten? Bekijk tips met betrekking tot de maximale rente, voorwaarden en het aflossen.

Nog 6 dagen

Bol.com heeft het populairste speelgoed op een rij gezet.

 Zo richt je de familiebank op

Een familiebank wordt automatisch opgericht zodra je geld binnen de familie leent of uitleent. Dit kan om een hypotheek gaan, of een lening om een bedrijf te beginnen. Het is niet nodig om de familiebank schriftelijk vast te laten leggen. Dit hoeft dus ook niet perse bij een notaris vastgelegd te worden. Toch is het belangrijk om een aantal zaken goed te regelen. Dit voorkomt problemen in de toekomst.

Investeren in cryptocurrency? Handel de eerste €1000 gratis. Pak die bonus via onderstaande link.

Open een account op Bitvavo

De overeenkomst of modelovereenkomst

Bij de familiebank spreek je van een bankier en een klant. Vaak zie je dat ouders de bankier zijn en het kind de klant. In veel gevallen wordt er geld bij de ouders geleend voor de aankoop van een woning. Ook voor de start van een bedrijf wordt er ook vaak geld bij familie geleend.

Met een overeenkomst of lening overeenkomst leg je de voorwaarden vast. De looptijd van de lening en de hoogte van de rente staan altijd in de overeenkomst. Daarnaast kan er sprake zijn van een onderpand. Dit is bij een hypothecaire lening de koopwoning. Bij een bedrijf kan dit om de bedrijfsauto, het bedrijfspand of andere goederen gaan. Dankzij een onderpand heeft de bankier meer zekerheid op terugbetaling van de lening.

Een modelovereenkomst vind je vaak online. Ook kan de notaris hierbij helpen.

Renteaftrek en de belastingdienst

Wanneer de lening bedoeld is voor de aankoop, verbouwing of verbetering van de woning dan is er recht op hypotheekrenteaftrek. De belastingdienst eist wel dat er daadwerkelijk wordt afgelost. Ook moet het duidelijk om een lening gaan. Anders kan de belastingdienst dit als een schenking zien. Dit wordt extra belast wanneer het bedrag  boven de schenkingsvrijstelling uitkomt.

Familiebankconstructie en maximale rente

In veel gevallen moet de rente marktconform zijn. Dit betekent dat deze gelijk of hoger moet zijn aan de huidige marktrente. Bij een familiebank constructie is een zakelijk reëel rentepercentage toegestaan. Vaak wordt er gekozen voor een hogere rente omdat de ouders deze weer terug kunnen schenken.

Een rente die zakelijke reëel is ligt hooguit een kwart hoger dan de huidige hypotheekrente. Wanneer de huidige hypotheekrente op 4% staat, dan mag er maximaal 5% bij de familiebank worden berekend. Het is belangrijk om hier rekening mee te houden. Een te hoge hypotheekrente is namelijk niet aftrekbaar van het inkomen.

Lening afsluiten om een bedrijf te starten

In principe gelden dezelfde regels voor deze lening. Ook hierbij mag de rente niet hoger zijn dan een kwart van de huidige rente. Informeer daarom vooraf goed naar de stand van zaken.

Aflossen bij de aankoop van een woning is verplicht

Wanneer geleend geld gebruikt wordt voor de aankoop van een woning dan is het verplicht om af te lossen. Vanaf 1 januari 2013 gelden deze regels. Bij een hypothecaire lening moet minimaal de helft bestaan uit een annuïtaire of lineaire hypotheekvorm. Hierbij wordt er elke maand verplicht afgelost. Betaal ook altijd de rente, dit voorkomt dat de lening van box 1 naar box 3 wordt verplaatst. In dit laatste geval is er geen recht meer op aftrek van de rente.

De voordelen van een familiebank

De rente voor spaarders staat erg laag. In sommige gevallen moet je zelfs al geld toeleggen op een spaarrekening. Ook vraagt de belastingdienst een hoge spaartax. Hierdoor is het vaak interessant om vermogen te investeren in familie. Dit zorgt voor een hogere rent over het spaargeld.

Nog een voordeel van de familiebank: via een bepaalde constructie kan een gedeelte van de rente weer terug geschonken worden. Hierdoor betaalt degene die leent uiteindelijk minder rente dan bij een normale bank. De rente die de bankier ontvangt via de familiebank is onbelast.

De nadelen die er zijn

Een familie bank heeft ook zeker een aantal nadelen. Zo moet er echt een onderling vertrouwen zijn. Soms ontstaat er ruzie binnen de familie, het liefst zou je geen contact meer met elkaar willen hebben. Toch ben je via de familiebank altijd met elkaar verbonden.

Vaak worden geldkwesties binnen een ruzie aangehaald. Hierdoor kan je onder druk komen te staan. Een ander nadeel is dat de bankier van de familiebank altijd een risico loopt. Zo kan de lening niet meer terugbetaald worden. Wanneer er geen sprake is van een onderpand dan is de kans op verlies groot. Vraag daarom vooraf altijd juridisch advies aan. Ook is het belangrijk om een overeenkomst bij de notaris op te stellen. Dit biedt zekerheid voor alle partijen.

Shop de leukste producten, bezoek bol.com

Social media & sharing icons powered by UltimatelySocial